银行贷款方式能改吗？
2011-2-14 16:45 南方财富网
日前，国内某著名金融研究机构发表的《中国城市房贷调查报告显示，70.5%的被调查者有房贷，平均贷款期限24.5年，全国平均利率为6.1%。虽然贷款人主要集中在二线和三线下沉城市，但6个城市样本中，有4个城市的房贷平均利率高达40%以上，其中2个样本城市平均利率超过50%。有统计称，当前住房抵押贷款平均利率是1998年56.77%的人购买的第一套住房，而在2007年~2008年房价暴涨前夕，住房抵押贷款平均利率更达75.72%。
如果以30年为计算基准，按照目前的贷款利率（加息后）来计算，首付款占房款的比例越高，贷款人的利息支出就相对越少。如果按商贷30年，首付30%的情况下，购房人每月还款额是2767元，而首付比例提高至50%，则每月还款额下降为2096元，两者每万元月供差距325元。
诚然，改善性住房置换需求有增加的趋势，但总需求由于房价上涨预期较强，而房价收入比多数高达10倍以上，大大超过国际公认的3~6倍的正常水平，实际购房需求受到抑制。
实际上，针对二套房贷难以支持首次购房的情形，很多城市已经出台新政。广州市政府对购买第二套住宅的，同首付比例要求相比，首次购房首付比例最低调降5%。福州市公积金管理中心出台新政，对改善性住房支取条件进行放宽，满足贷款买房条件的家庭，卖掉一套144平方米以上自住住房，再购买非改善性住房的，仍可一次性提取家庭账户内存款。政策实施以来，市民反映较好，大大增加了改善性购房的需求。还有的城市对购买二套普通住房的，最低首付款比例调整为30%，其中住房建筑面积144平方米以上的，或者套型建筑面积144平方米以上的新建普通商品住房，最低首付款比例调整为50%。
实际上，自上世纪90年代以来，17次加息和11次降息后，我国实际上的利率水平已经是相当低了，银行收益也降低很多。而此次银行负债端成本压力上升，利润水平受到挤压后，很有必要通过调整贷款资产结构进行平衡。所以，我国信贷政策调整的方向，应该向有利于增加普通居民的购房需求倾斜，适度调低房贷门槛，同时减轻房贷负担。对此，不仅银行会借到好钱，而且也能刺激居民买房，一举多得。