老百姓贷款咋这么难？
最近，一则关于“七成居民意愿贷款”的消息传开来。据报道，我国城市居民潜在贷款需求总量高达13.7万亿元，而目前已消费信贷产品只能满足1.4万亿元的贷款需求，市场的巨大利好被瞬间激活。
不过，在欣喜之余，不少人却对“贷款难”的问题表示了担忧。的确，为了激活潜在贷款需求，相关机构采取了一系列措施，但是报道中也提到“但绝大多数受调查者都表示，贷款难依然是他们面临的现状”。那么，老百姓贷款为啥难？
老百姓贷款难，除了是因为信用体系不完善，身份认证难度大等因素外，首要原因还是老百姓缺乏可靠的抵押物。对此，不少人喊出了“既然没有抵押物，干脆就让老百姓直接去押房、押车”的呼声。可问题在于，一旦大家能随便拿房子、车子去抵押了，就意味着这套住房或这台车子的价值完全可以覆盖所贷金额。那还贷款干吗？直接一次过还清不就完了！
其实，房子虽然能出租，但毕竟不是收入稳定的合法来源，加上还有一大堆人为了高额利息而出卖房屋，这些都会对房屋抵押的安全构成威胁，所以银行一般都不太乐意接受这样的抵押。至于车子，价值虽然相对固定，可变现能力却难说，特别是在市场不景气的当下。
既然抵押物不可行，那不妨学学发达国家用身份做担保？可问题是，咱们国家的国情不一样。在西方国家，个人信用已经自成体系，只要能够证明自己的身份，就可以很方便地从金融公司或银行借到一笔钱。可在中国，个人信用记录基本等于零。
正因为我国没有相关的个人信用记录，所以没法验证每个人的信用度。换言之，老百姓只能证明自己身份的真伪，却无法证明自己的信用并无缺陷。在这种制度安排下，想要用身份作担保，无疑就和“空脖子承诺”一样毫无意义。
也许有人会说，只要完善个人信用问题不就可以了吗？从某种意义上说，这种看法并无错处。不过，我们要明白，个人信用的建立和完善需要一个相当长的时间周期，远水解不了近渴。在当前这种情况下，就算建立一个完善的个人信用体系，那些本来就处于社会最底层的老百姓，恐怕也很难从中获益，因为骗贷空间实在太大了。
要解决老百姓贷款难的问题，想当紧。可鉴于现有的抵押物和担保方式都存在这样或那样的问题，所以除了继续完善信用体系外，是否可以考虑让贷款人缴纳一笔保证金？一旦贷款人在规定的时间内未能如期还款，保险公司便可拿着这笔保证金先行垫付贷款。既解决了贷款难的问题，也填补了个人信用贷款的空白